Advirtieron los Estados Unidos (y son de la Fed no Coming to Rescue)

Después de cabildear agresivamente contra sus emisores de tarjetas de crédito pasaje dio dos advertencias acerca de la rendición de cuentas de tarjeta de crédito, Responsabilidad y Divulgación de la Ley de 2009; que las tasas de interés de sus tarjetas tendrían que aumentar y que la disponibilidad de crédito disminuiría. El 22 de mayo de 2009, el presidente Obama firmó el proyecto de ley y los emisores han estado haciendo bien en sus advertencias desde entonces. Funcionarios de la administración agasajados la ley y' s pasaje como "marca un punto de inflexión para los consumidores estadounidenses y terminando los días de alzas en las tasas injustas y cargos ocultos." Desafortunadamente para aquellos que el proyecto de ley estaba destinado a proteger, su impacto no ha igualado su intención, ya que los consumidores carrete de las alzas en las tasas, cuotas y pagos que por parte de los emisores de tarjetas de crédito antes de la ley y' s disposiciones de entrar en vigor <. br>

Desde la Fundación Bill &'; s la firma, los emisores han hecho, y siguen haciendo cambios al por mayor a sus tarjetas que van desde caminatas de honorarios a cambiar cuentas de fijo a tasas de interés variables. Otros cambios incluyen la restricción de los beneficios de la tarjeta y los aumentos de las tasas empinadas como las compañías de tarjetas de crédito carrera para establecer sus puntos de referencia antes de la regulación antes de que las disposiciones afianzarse. Un aumento que causará dolor inmediato para un conjunto de titulares de la tarjeta es Chase &'; s aumento de su pago mínimo requerido del 2 por ciento a 5 por ciento. Los emisores también son el senderismo tasas de transferencia de saldo en un 60% al 100%, ya que cortar los límites de crédito a través del tablero
.

¿Qué pasó? ¿Cómo podría un proyecto de ley con tales intenciones honorables hacer las cosas mucho peor, al menos en el corto plazo, para los titulares de la tarjeta más vulnerables? Parte de la respuesta está en la asignación de tiempo para que las compañías de tarjetas de crédito para prepararse para los reglamentos en vigor. El problema para los consumidores es que la asignación de tiempo también dio a los emisores una ventana abierta a poner la mesa para sí mismos en términos de aumento de los gastos, el cambio de períodos de gracia, y la limitación de crédito disponible. Estas reacciones están relacionadas directamente a dos de las principales disposiciones del proyecto de ley

La provisión titular del proyecto de ley se dirige directamente a la restricción de los emisores y '; capacidad para elevar las tasas de interés de una manera sin control sobre los saldos existentes. Las restricciones son más estrictas en las cuentas fijas para que las compañías de tarjetas de crédito están respondiendo al mover sus cuentas fijos a variables. Chase y Bank of America ya han enviado avisos a muchos de sus titulares de la tarjeta de la cuenta fija se les notifica del cambio a las cuentas de variables. Otra de las razones para el traslado a las cuentas de variables es que las tasas de interés en general están en mínimos de ciclo y can &'; t ir mucho más bajo. El interruptor alejado de cuentas fijas permitirá a los emisores a elevar las tasas de inmediato deben comenzar los puntos de referencia de ajuste superior. También se espera que los emisores de aumentar los márgenes que cobran por encima de los puntos de referencia anteriores a las disposiciones que tienen efecto.

Muchos titulares de tarjetas de crédito, además de sus tasas de interés que van más alta, también están siendo presionados por el aumento de los pagos mínimos y otros cambios como la eliminación de los períodos de gracia sobre compras. Particularmente irritante para los titulares de tarjetas de crédito es la explicación de los pagos mínimos más altos como un método para obtener los titulares de pagar sus saldos de más rápido aumento de las tasas y cargos virar más a sus saldos de cada mes.

Uno de los otros cambia acuerdos con el tratamiento de la no transferencia de saldos de interés. Históricamente, cuando un consumidor se involucra en una oferta de transferencia de saldo y luego hace que las compras en la tarjeta en la tasa de interés regular, cualquier pago en exceso del pago mínimo se dirigen a reducir el saldo que no se está cargando intereses. El resultado neto ha sido que los intereses se acumulan en el saldo de la compra hasta que el saldo que se transfirió en que se paga en su totalidad. El nuevo proyecto de ley cambia esta dirigiendo compañías de tarjetas de crédito para solicitar el exceso de pagos a la balanza sujetos a la tasa de interés más alta.

Los emisores han reaccionado a que el cambio de términos de apriete sobre las transferencias de saldo cero interés considerablemente. Por lo general, de un año de duración, las transferencias suelen ser ofrecidos por sólo seis meses, y será mucho más difícil de conseguir su aprobación. En segundo lugar, las tasas de transferencia de saldo están subiendo desde la zona de 3% hasta un máximo de 5%.

Si bien la Ley de la tarjeta de crédito ha sido diseñado con intenciones positivas, las lagunas en su diseño han permitido a las empresas de tarjetas de crédito suficiente tiempo para hacer que todo sea más caro para los titulares de la tarjeta mientras que señala la culpa a los políticos para obligarlos a hacerlo. El senador Charles Schumer, dándose cuenta demasiado tarde de que los consumidores iban al pagar un alto precio para la ejecución descuidada del proyecto de ley, ha estado pidiendo a la Reserva Federal a intervenir para detener a los emisores de hacer una burla de la factura y los políticos que pasaron que , incluidos los de la administración de Obama que presionó duro para su aprobación. La Fed se ha negado a aceptar a Schumer y' s súplicas. It &'; s no una sorpresa, teniendo en cuenta que y'.. Re todos los banqueros Hotel