*** Pensando refinanciación? Tal vez sea hora de pensar otra vez

Hace tan sólo 25 años, la mayoría de los propietarios de viviendas con optimismo contadas de los años y meses que pasarían antes de que pudieran pagar sus préstamos hipotecarios. Tome una segunda hipoteca (como préstamos con garantía hipotecaria se decía entonces) - impensable! Sólo emergencias graves podrían obligar a dicho endeudamiento imprudente. Ese y' por eso casi todos los miembros de Tom Brokaw y'. S Greatest Generación cruzaron a la jubilación como los propietarios de viviendas, libres y transparentes

A continuación, en algún momento a mediados y finales de 1970, los bancos cambiaron. Los préstamos se convirtieron en productos que querían vender. En lugar de aconsejar a las personas contra los males de endeudamiento innecesario, banqueros blitzed público. Ellos enviados por correo en masa tarjetas de crédito no solicitadas a las personas que nunca habían visto o escuchado de

"Pase, pedir prestado, prestado, gastar". Instaron a los banqueros. "Sin crédito, crédito lento, mal crédito, no hay problema. Si usted es dueño de su propia casa, tenemos un préstamo para usted. Sin la equidad necesaria."

No es de extrañar que las quiebras han subido a niveles 10 veces altos de lo que eran hace varias décadas. En una crisis que es en la escala de los desastres de ejecución hipotecaria más conocidos, los proveedores sueltos embolsado de crédito ahora están cosechando lo que han sembrado.

La debilidad de la voluntad y Financiero Disciplina

Al adoptar el enfoque de ventas, los banqueros sabían que millones de personas se saltan en la oportunidad de gastar y endeudarse ahora, y luego pensar en las consecuencias destructivas tarde

Debido a que deje y'. s hechos cara . Los préstamos con garantía hipotecaria vence a su capacidad para crear riqueza. Si usted hace uso de ella, sólo la utiliza para la inversión productiva que ofrece un bajo riesgo de buenos rendimientos. (Como dice el viejo consejo va, y" Nunca cenan en semillas de maíz y".). Los datos de los préstamos con garantía hipotecaria abrumadoramente muestran que los prestatarios con mayor frecuencia ponen el dinero que piden prestado en el consumo, que incluye mejoras en el hogar irreflexivas

¿Qué pasa con la consolidación de sus cuentas o el pago de los saldos de tarjetas de crédito de alta tasa de interés? Una vez más, la prudencia dice que no. En vez de pagar menos interés, este enfoque a menudo conduce a la deuda aún más. ¿Por qué? Debido a que los prestatarios que envuelven sus saldos de tarjetas de crédito y otras cuentas en préstamos con garantía hipotecaria (o refinanciamientos) minimicen temporalmente el dolor de la deuda. Sin embargo, con un plazo más largo y pagos más bajos, la deuda genera mayores costos a largo plazo. Peor aún, muchos prestatarios ejecutar sus saldos de tarjetas de crédito suben de vuelta hasta donde estaban previamente

“. Gracias a Dios el hogar subió $ 10.000 en valor el año pasado, "ellos piensan Pero mientras tanto, la destrucción de la riqueza continúa. .

Pero en caso de que usted debe pedir prestado...

Si después de una cuidadosa revisión de los números que todavía decide cargar su casa con la deuda, al menos de cerca a examinar los términos de su préstamo con garantía hipotecaria (suma total de endeudamiento) o una línea de crédito hipotecario (gastan su capital directamente a través de los cheques o tarjeta de crédito el banco le da).

Obtención de Préstamos con el mismo experto que se aplicaría a cualquier otro acuerdo financiamiento a la vivienda que quieres entrar en. Después de todo, no importa lo lindo comercialización términos las monedas prestamista, un préstamo con garantía hipotecaria lleva el mismo tipo de términos, las condiciones, obligaciones y derechos de ejecución hipotecaria al igual que cualquier otra hipoteca.

No, déjame revisar esa declaración No simplemente pedir prestado con conocedores;. endeudarse con control lupa bombo Prestamista y fino-print “. trampas &"; multiplicar con préstamos con garantía hipotecaria

En concreto, aquí se encuentran algunos de los términos y condiciones más importantes a tener en cuenta:.

  • hipotecas ARMAS
    de tasa ajustable. dar cuenta de la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria. Examine las tapas, los períodos de ajuste, y los márgenes.
  • las tasas de Ingenio.
    Casi dos tercios de los préstamos con garantía hipotecaria comienzan con tasas iniciales. ¿Cuánto tiempo durará? ¿Qué tan alto puede saltar?
  • penas de pago adelantado.
    Grandes tasas iniciales a menudo vienen con multas por pago anticipado. Los prestamistas no quieren que usted agarra un ritmo inferior al del mercado durante tres o seis meses y luego rescatar antes de que hayan extraen su libra de carne.
  • Los pagos globales.
    Cuando hace el caída debido préstamo? ¿Es exigible antes de esa fecha? Si desea renovar, debe usted recalificar? ¿Debe el orden prestamista una nueva tasación?
  • las tasas de basura.
    Lo general no es tan malo como con las hipotecas de compra /refi, pero algunos prestamistas picar usted si usted no está golpeando con fuerza en caso necesario.
  • Mantenimiento y cargos por inactividad.
    Algunos prestatarios establecieron líneas de crédito hipotecario sólo para ser utilizados en caso de emergencia. El prestamista puede requerir que usted sea prestado cierta cantidad mínima establecida, o pagar una cuota por el privilegio de abstenerse

    Tenga en cuenta también que una línea abierta de crédito con garantía hipotecaria -. Si utiliza o no - podría reducir su puntaje de crédito. Si va a refinanciar o comprar otra propiedad en cualquier momento pronto, sopesar este endeudamiento en el contexto de su perfil de crédito total. ¿Podría el juez programa de puntuación de crédito que usted sea que se amplía demasiado lejos?
    Gary W. Eldred, PhD, se ha involucrado en cientos de transacciones de bienes raíces como comprador, vendedor y consultor. Es autor de muchos libros más vendidos en el sector inmobiliario. Dr. Eldred crea el Programa de Formación de Inversores Bienes Raíces en la Universidad Trump Hotel  .;

  • bienes raíces

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