Cinco mitos comunes acerca de Seguro de Vida

La mayoría de los hogares estadounidenses tienen alguna variedad de seguros de vida. Pero algunos de nosotros entendemos cómo sacar el máximo provecho de ella. Cinco de los mitos más perjudiciales que conducen a errores costosos seguros de vida ...

Mito 1:. Sólo necesito suficiente seguro de vida para cubrir los gastos futuros de mi familia

Hecho: Si de verdad quieres para proveer para el bienestar de su familia, usted necesitará más que eso. La buena noticia es que esta cobertura adicional no le costará tanto como usted podría pensar.

Una familia típica debe combinar la parte restante de sus gastos de vida anuales ajustados a la inflación de la hipoteca ... proyectada para el Cuesta El resto de la vida de la esposa ... y la universidad si son un factor (suponiendo que los costos aumentarán en un 3% a un 5% por año) para determinar la cantidad que la familia necesita para salir adelante. Reste la cantidad que el cónyuge sobreviviente ganará si él /ella espera para volver a la fuerza de trabajo en algún momento

Ejemplo:. Un hombre de 40 años de edad que está en buen estado de salud pagaría aproximadamente $ 875 al año para un simple póliza de seguro de vida a nivel plazo de 20 años que ofrece $ 1 millón en la cobertura, lo que sería suficiente para cubrir todos los gastos futuros de su familia.

Y, por alrededor de $ 1750, podría obtener una póliza de $ 2 millones, suficiente para reemplazar totalmente sus ganancias de por vida si su salario habría un promedio de $ 80.000 por año durante los restantes 25 años de su carrera. Un extra de $ 875 por año (alrededor de $ 73 al mes) es un pequeño precio a pagar para asegurarse de que su familia no va a sufrir financieramente después de su muerte.

Para comparar los costos de seguros de vida, consulte a su profesional de seguros.

Mito 2: Plazo de seguros de vida es siempre una oferta mejor que la vida entera

Hecho:. pólizas de seguro de vida de término se suele ofrecer primas más bajas que una política de valor en efectivo permanente como la vida entera, que combina la seguros puro de una política a largo plazo con una cuenta de inversión con ventajas fiscales. Pero en determinadas circunstancias - si va a mantener la política durante más de 20 años ... puede pagar las primas ... y han llegado al máximo de otras inversiones con impuestos diferidos, como un plan 401 (k) y una cuenta IRA-todo seguro de vida tiene más sentido.

Suponiendo que usted no echar mano de su inversión durante al menos 20 años, el rendimiento total de una póliza de vida entera, incluyendo el beneficio por muerte y retorno de la inversión, es probable que sea mayor que lo que se gana mediante la compra de una cantidad similar de cobertura plazo e invertir la diferencia de coste en bonos municipales -. que es una inversión comparable en términos de riesgo y el tratamiento fiscal

Otras opciones de seguros permanentes incluyen de vida universal variable , que podría ser adecuado para parejas jóvenes de entre 20 y 30 años, ya que el componente de inversión podría ser puesto en alto crecimiento fondos de inversión ... y la vida universal, que puede ser apropiado para aquellos cuyos ingresos pueden fluctuar significativamente de un año a otro , tales como los profesionales de ventas, ya que permite al asegurado para determinar la prima pagada en cualquier año

* Tarifas sujetas a cambio

Otros beneficios de la permanente (CASB-valor) seguros:.. Usted puede pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza a tasas de interés razonables. Además, los retiros hasta por el monto de su inversión son libres de impuestos.

Por supuesto, seguro permanente pierde su atractivo si necesita acceso a su dinero antes de dos décadas o más pase. Las compañías de seguros de carga frontal, sus honorarios, así que si usted retira el dinero antes de esa fecha, el retorno de la inversión se verá afectada de manera desproporcionada

Mito 3:. Mi esposa no funciona, por lo que no necesita su propio seguro de vida política

Hecho:. que se queda en casa cónyuges podrían no producir ingresos, pero a menudo proporcionar servicios importantes que son costosos de reemplazar, como la limpieza, la cocina y el cuidado de niños. Algunos cónyuges también encuentran que su propia capacidad de ganar se reduce temporalmente después de la pérdida de un compañero

Ejemplo:. Un abogado en la práctica privada pasó el año después de la muerte de su mujer caminando en las nubes, haciendo que sus ingresos a desplomará.

Las parejas con niños deben tener por lo menos $ 1 millón en la cobertura para el cónyuge que no trabaja, más si la familia es grande o vive en una zona cara. Se puede considerar la disminución de esa cifra si los niños están en la adolescencia y la reducción de nuevo una vez que los niños están fuera de la casa. A 40 años de edad, mujer de no fumadores en buena salud debe ser capaz de conseguir un 20-años de políticas de nivel plazo $ 1 millón para unos $ 730 al año

Mito 4:. Mi política de vida de término se puede convertir en toda la vida, así que no tiene que preocuparse de perder la cobertura si alguna vez me convierto en enfermos crónicos

Hecho:. Si bien es cierto que más de dos tercios de las políticas a largo plazo permiten a los asegurados para convertir a toda la vida independientemente de los problemas de salud, muchas políticas término "convertibles" se pueden convertir sólo dentro de una ventana de cinco o 10 años - y las compañías de seguros no le advierten cuando la ventana está a punto de cerrar. Si no convertir y los errores de política, la compañía de seguros se queda con todo el dinero que pagó las primas y no tendrá que pagar un centavo en la política.

No es raro para los asegurados que han desarrollado serios problemas de salud a perder sin darse cuenta de su oportunidad de convertir a toda la vida y luego se encuentran sin seguro y esencialmente no asegurables

La defensa propia:. Haga un hábito de revisar su póliza de al menos una vez al año para que No se pierda la oportunidad de convertir - o cualquier otro plazo

Mito 5:.. Me estoy retirando pronto, por lo que no necesita un seguro de vida más

Hecho: Esto podría ser cierto en algunos casos, pero la vida de seguros puede ser útil para la planificación de la jubilación y /o la planificación del patrimonio.

Ejemplos ...

* Si su empleador ofrece un plan de pensiones de beneficio definido, probablemente tiene dos opciones de pago - una sola renta vitalicia, que proporciona ingresos sólo durante su vida, y un renta vitalicia conjunta, que proporciona un pago mensual más pequeña hasta que usted y su cónyuge ambos mueren. A pesar de estos pequeños pagos al mes, la gente más casadas eligen la vida conjunta por el bien de sus cónyuges.

Suponiendo que usted está en buena salud, la vida solo es una mejor opción si tienes también un seguro de vida con su cónyuge como beneficiario. En caso de que muera primero, su cónyuge podría vivir de las ganancias. Lo mejor es comprar el seguro de una década o más antes de jubilarse para bloquear en una tasa basada en la edad atractiva

* Si usted espera tener una gran finca -. $ 3 millones o más - puede ser prudente utilizar el seguro de vida para pagar el impuesto al patrimonio. Con demasiada frecuencia, la gente no compra el seguro adecuado para este propósito. La elección habitual es un "segundo-a-die" la política - que paga cuando el cónyuge sobreviviente fallece. Pero cuando usted hace los cálculos, el segundo a morir políticas pueden ser ofertas inferiores para la mayoría de las parejas menores de 60 ... y cualquier pareja en la que el marido es más de cinco años mayor que su esposa o la esposa es más de 10 años mayor que su marido, ya que las mujeres viven un promedio de cinco años más que los hombres. En estos casos, es mejor para cada cónyuge para comprar una póliza separada

Escenario:. Un marido y mujer, cada 45 años o sanos, pagaría una prima anual de alrededor de $ 11.000 para un $ 1.000.000 segundos a -die póliza de vida entera. Si hubieran comprado $ 500.000 pólizas de vida enteros separados, que pagarían un total de alrededor de $ 17,500 en primas anuales. (El alto costo refleja la cobertura de por vida con este tipo de política.)

A primera vista, el segundo a morir política se ve muy bien; ahorrando cerca de $ 6,500 al año, pero la aseguradora no paga nada hasta que ambos cónyuges mueren. Con políticas separadas, el asegurador debe pagar $ 500,000 a la muerte de la primera esposa. Si el cónyuge supérstite fuera a invertir esos $ 500.000, él /ella podría convertirlo en más de $ 800.000 en una década, incluso en un 5% de rentabilidad después de impuestos

Bono:. Una vez que la primera esposa ha muerto, la Las primas deben ser pagados sólo en la política del cónyuge restante, la reducción de costes.

Segundo a morir políticas tienen sentido si ambos cónyuges son mayores de 60 años y casi la misma edad. En este caso, las probabilidades son más bajos que morirán muchos años de diferencia Hotel  .;